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20/01/2017
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Artigo redigido por Hugo Bonnaffé


O banco de amanhã será inventado....na África


Há rumores de que a Amazon e a Alibaba desejam desenvolver uma tecnologia de pagamento que use o reconhecimento facial. Mastercard e La Banque Postale estão trabalhando, respectivamente, na autenticação da frequência cardíaca e numa solução que alavanca o reconhecimento de voz. Qual dessas tecnologias concorrentes prevalecerá? É difícil prever, mas uma coisa é certa - o cartão chip, que foi inventado em 1974 por Roland Moreno, está em grave perigo. Começando em 2005, Yves Eonnet começou a prever o declínio desta invenção. Ele estava convencido de que o futuro estaria no telefone celular, o que poderia representar uma ferramenta poderosa para a inclusão financeira nos países em desenvolvimento. TagPay, a plataforma de banco digital móvel-cêntrica que ele co-desenvolveu em França com seu parceiro Hervé Manceron, baseia-se no reconhecimento de uma assinatura de som para autenticar transações. Este sistema é atualmente utilizado por um milhão de pessoas em cerca de vinte países, na África em grande parte. E se este continente se tornasse o berço dos serviços e tecnologias bancárias de amanhã? A Société Générale, que acaba de adquirir uma participação de 8% no capital da TagPay, parece pensar assim.





TagPay: pioneiro no uso de telefone celular como ferramentas bancárias


A bancarização ou a possibilidade de acesso a serviços bancários é uma necessidade real para os países emergentes: "No Congo, por exemplo, devido à falta de infra-estruturas bancárias, muitos funcionários são pagos em dinheiro", explica Yves Eonnet, CEO da TagPay. Isso envolve uma logística complexa, cara e arriscada, com recursos como comboios protegidos pelo exército. E cidadãos que, no dia da folha de pagamento, carregam com eles o equivalente a um mês de salário em notas pequenas e não têm a oportunidade de guardar - distante sob seus colchões. Quando o dinheiro flui mal e que a poupança não pode ser mobilizada para financiar a economia, o desenvolvimento do país é penalizado. "Para resolver este problema de inclusão bancária, que atualmente afeta mais de dois bilhões de pessoas no mundo, Yves e Hervé Eonnet Manceron teve a ideia de contar com a democratização do telefone celular. "O modelo de banco que temos nos países desenvolvidos é estabelecer uma rede de filiais locais em todo o país. Se este modelo está a abrandar na Europa, é claramente insuficiente em países emergentes: muito longo e muito caro para implementar. Daí a ideia de transformar a ferramenta de mobile banking para salários, transferir dinheiro para um parente, pagando em uma loja ou pagar uma conta. "A não ser que os telefones celulares da frota emergente consistem principalmente em telefones de primeira geração - alguns de outros lugares na reciclagem de celular como europeia renovada em média a cada 2 a 3 anos, enquanto sua vida útil excede às vezes dez anos, com a substituição de sua bateria. Em outras palavras, não há maneira de usar uma aplicação e tecnologias como NFC ou Bluetooth para proteger transações. Tivemos de lidar com as funções básicas do antepassado do smartphone. Yves Eonnet e Hervé Manceron aproveitou mais de vinte anos de experiência nas áreas de cartões inteligentes e de telecomunicações, e colocado, após 7 anos de I & D, não menos de 35 patentes internacionais para proteger sua tecnologia revolucionária: Transferência™ Perto Som Data.

"Com a NSDT™, somos capazes de transformar qualquer telefone em uma ferramenta de autenticação e pagamento seguro, explica Hervé Manceron COO TagPay. Na prática, o comerciante entra o montante a ser pago no terminal, o usuário informa seu número de telefone e seu código secreto de 4 dígitos, então a TagPay plataforma estabelece a comunicação com o telefone. O utilizador responde à chamada e encerra o terminal de telefone. Um som descartável é trocado entre os dois dispositivos e a transacção é efetuada. "Não há necessidade de lidar com dinheiro ou ter agências bancárias tradicionais. Para o comerciante - há um outro segredo do modelo proposto por TagPay - atua como um banco agente: "Com a nossa tecnologia terminal de pagamento e validação da transação, o comerciante é capaz de realizar muitas tarefas sob demanda user: transferir dinheiro, pagar contas ... ou depósito ou retirar dinheiro. Enquanto que para gestão de caixa, bancos usando TagPay geralmente escolhem a confiar em pessoas cujo trabalho é, como agentes. "Comissionado, estes agentes que atuam como intermediários bancários são a rede local dos novos bancos de geração. "É um modelo sem ramificações que permite a criação de um banco em três meses em um país. A título de comparação, foram necessários 15 a Société Générale para lançar no Togo um modelo mais tradicional. "Quanto ao custo, é ridículo," Até agora, era necessário para equipar o comerciante um compliant terminal de pagamento. Mas agora é possível construir um terminal com um smartphone e aplicação TagPay dedicado aos agentes. O custo para implantar um novo ponto de contato com os usuários, em seguida, é de cerca de 80 euros, o preço dos primeiros celulares Android disponíveis no mercado."




A Near Sound Data Transfer™, uma revolucionária de tecnologia universal.


Se o TagPay acredita muito em sua tecnologia de autenticação reconhecendo uma assinatura de som única, é porque é confiável, mas principalmente simples de usar e universal: "Graças a esta tecnologia, que não requer nenhuma aplicação no celular do usuário, podemos transformar qualquer telefone em meios de autenticação. Somos agnósticos, cara-à-cara o fabricante do telefone, seu sistema operacional, mas também os fabricantes de equipamentos de terceiros cujas tecnologias são convidados sobre os recentes smartphones, como o NFC. Recentemente, a Visa revelou um anel NFC (NFC Ring) para pagar suas compras. O objeto é engraçado, mas o símbolo é ainda mais: para vê-lo, é na verdade Gemalto (dono do padrão NFC), que acaba de passar o anel em o dedo do visto, dependendo de sua tecnologia ... "
A Agnostique, a NSDT™, também é favorável às operadoras de telefonia, que há alguns anos embarcam no mercado bancário dos países emergentes (ver abaixo). Uma independência que seduz os bancos - eles não têm nenhum interesse em deixar as empresas de telecomunicações ou fabricantes de equipamentos mordiscarem suas margens - e abre novos mercados para o TagPay. Assim, a Bouygues Travaux Publics, que estava procurando uma forma de cobrar os veículos emprestando a ponte Abidjan que terminou a construção em 2014, usa a tecnologia de TagPay.




Bancarização de países emergentes: operadores móveis à procura


No domínio bancário, anteriormente reservados aos bancos, as operadoras móveis têm surgido no final dos anos 2000. O sucesso de M'Pesa, serviço de carteira eletrônica oferecidos pela operadora Safaricom do Quênia (uma subsidiária da Vodafone), é frequentemente citado com esses 17 milhões de usuários e 2 milhões de transações diárias que representam mais de um ano 30% do PIB nacional. Deve ser dito que a África, com um número de pessoas que excedem bilhões e uma taxa de penetração que varia entre 9 e 124%, dependendo do país, representa um enorme mercado para telecomunicações... Daí a feroz guerra que envolvidos operadores locais, mas também internacional que se estabeleceu lá com um apetite comparável à das empresas petrolíferas. "Confrontados com uma concorrência feroz e um cliente inconstante, operadoras de telefonia têm visto no dinheiro móvel uma forma de construir a lealdade do cliente ao operar de uma maneira muito natural para o crescimento, uma vez que é para expandir os serviços oferecidos pelos clientes do operador. "Se este modelo permite que os usuários executem mais facilmente a troca de dinheiro, e os operadores móveis aumentem as suas margens, não é uma panacéia por Yves Eonnet: "O dinheiro móvel, apoiado por uma operadora de telefonia móvel não permite que um bancário fique satisfeito. Muitas vezes, as transferências de dinheiro, por exemplo, só são possíveis entre os assinantes da mesma operadora. E todos os serviços bancários não estão disponíveis: o que acontece com o empréstimo? Nós não acreditamos que as operadoras de telefonia irá suplantar os bancos; é por isso que temos desenvolvido um core banking independente de plataforma como um serviço hospedado na nuvem, que permite oferecer mais serviços bancários, que é um banco, uma operadora de telefonia móvel ou uma startup na FinTech."



« A África, que foi direto para o celular e ultrapassou a linha fixa, está muito mais à frente do Ocidente no campo do banco digital. »





Um modelo de banco SaaS de como o TagPay hospeda bancos africanos ... em Roubaix


Além de sua tecnologia de autenticação via dispositivo móvel, TagPay, portanto, oferece aos seus clientes (vinte bancos, operadoras móveis e atores na FinTech em todo o mundo), um core banking hospedado na nuvem, neste caso na Private Cloud d’OVH.com. "Desde o início, justifica Hervé Manceron, refletimos sobre uma infra-estrutura econômica (para reduzir o custo da prestação de serviços bancários), flexível (para facilitar a inovação contínua) e escalável (para suportar o crescimento exponencial do número de usuários). Além disso, a escolha do Private Cloud da OVH.com tem que responder a um problema crescente: a interferência dos órgãos reguladores do setor bancário móvel. Reguladores como o BCEAO (Banco Central dos Estados Oeste Africano), logicamente quer monitorar essa atividade, principalmente de infraestrutura de TI de hospedagem bancária. O Private Cloud OVH.com de ser ele mesmo certificado de acordo com a norma internacional ISO27001, nossos clientes a economizar tempo na obtenção de sua licença bancária."
Inicialmente não foi fácil convencer os bancos utilizados para administrar internamente a sua inteira TI. Então, quando eles aceitaram a idéia de terceirizar a TagPay core banking para iniciar rapidamente para novos países, ele foi recomendado para TagPay em usar serviços de nuvem provedores dos bancos habituais: "Eles, então, vieram para o departamento de compras com preços que nos permitem oferecer OVH.com, que eram até 5 vezes mais baixos do que os tradicionais fornecedores de TI, e eles foram forçados a perguntar-se: eles ofereceram mais OVH.com? "Recorda Hervé Manceron. TagPay, que visa gerenciar 10 milhões de contas no prazo de 5 anos, nunca teve de lidar com uma objeção que desafia escolher OVH.com "Nem mesmo sobre a distância relativa entre o datacenter em Roubaix, hospedando nossa infra-estrutura, e no continente Africano à partir do qual os usuários operam as transações. Graças à qualidade de rede OVH.com implantado em todo o mundo



Uma inovação frugal que inspira bancos ocidentais


A questão da inclusão financeira levou a TagPay a atender as necessidades das pessoas nos países emergentes da maneira mais simples possível, utilizando um mínimo de recursos, proporcionando assim um bom exemplo de inovação frugal. Enfiado em sua posição hegemônica por novos jogadores muito dinâmicos, aproveitando as novas tecnologias para duplicar o campo da inovação, os bancos ocidentais enfrentam um problema sério. Eles têm investido fortemente em sistemas que se tornam obsoletos, relacionndo-os menos e dificultam a sua capacidade de se renovar e oferecer novos serviços. "É por isso que os bancos estão agora propensos a estar interessados em como a TagPay reinventará a tecnologia bancária no continente Africano, argumenta Yves Eonnet. Na África Oriental, mais de 40% dos adultos pagar suas contas por telefone ... contra 2% em média no mundo. A África, que é passado para a fase de transição móvel de telefonia fixa, já está muito à frente do Ocidente no campo de banco digital. É um modelo a seguir. "E a TagPay não exclui a beneficiar os bancos e startups ocidentais de sua experiência e tecnologias Africano.

"Uma das primeiras lições é, provavelmente, confiando sua infra-estrutura de TI para uma empresa de hospedagem, em vez de auto-gerir os seus próprios datacentres, como sempre foi a tradição no mundo bancário", diz Laurent Allard, CEO OVH que falava por ocasião do evento World TagPay em Paris em 20 de setembro de 2016. "a tecnologia associada à nuvem da TagPay OVH.com reduziu drasticamente o custo do bilhete para os novos jogadores ansiosos a oferecer serviços bancários, que são suportados pela falta de propriedade intelectual nesta área (não patentear um novo tipo de serviço bancário, que pode ser copiado à partir do dia depois de seu lançamento). A fortaleza bancária está sob o cerco! No entanto, o banco não está sozinho nesta situação. Hoje, ainda existem 10 vezes mais infraestrutura nas empresas (o legado) e dentro da hospedagem dos datacentres. Na verdade, a transição para a nuvem ainda está em sua infância, mas demos um passo decisivo: ontem de serviços de TI, os bancos em particular, nos viu como seu inimigo número 1. Hoje eles vêem que nós podemos ser seu aliado, na medida em que lhes permite aumentar o valor acrescentado do seu trabalho, e permanecer na corrida para a inovação que se tornou a regra na maioria dos setores. "Um golpe para a frente é agora global. Será que não estamos falando de Nairobi como o Africano Silicon Valley?